VZDELÁVAJ SA S FINDEMY

Zabezpeč sa

V predošlom videu sme začali

prvým pravidlom efektívnej práce

s peniazmi a budovania kapitálu -

odlož si.

Ak už si schopný odložiť z mesačnej výplaty,

druhým krokom a zároveň pravidlom je zabezpečenie sa.

Ešte

predtým, ako začneme peniaze zhodnocovať a odkladať

na plnenie si svoje cieľov, je nevyhnutné najskôr

zabrániť potenciálnym neočakávaným udalostiam,

ktoré by mohli všetky naše plány zruinovať. Sú to zväčša:

strata práce, väčší neočakávaný výdavok, obmedzenie alebo strata príjmu zo zdravotných dôvodov.

Ak na tieto udalosti nebudeš pripravený a náhodou sa stanú, vedia ťa dostať do vážnych finančných problémov alebo sa budeš musieť vzdať svojich cieľov. Preto je zabezpečenie sa pravidlom č.2.

Ako sa správne zabezpečiť?

Vytvor si dostatočnú finančnú rezervu

(tzv. emergency fund), ten bude slúžiť na to, aby väčšie nečakané výdavky (ako napr. pokazené auto, pokazený spotrebič, ... ) alebo nedajbože strata príjmu neohrozila tvoj mesačný cashflow.

Koľko by mala byť finančná rezerva?

Odporúča sa, aby si si vytvoril

minimálne 3 ideálne 6 násobok tvojho príjmu, poprípade výdavkov.

Táto suma by mala byť dostatočná na to, aby pokryla akékoľvek negatívne situácie.

Kde tvoriť finančnú rezervu?

- V prvom rade by mala byť

striktne oddelená od ostatných peňazí.

Aby si presne vedel, aká je jej výška a aby si ju zbytočne neminul.

- V druhom rade by bolo dobré, aby si

našiel účet, kde budú peniaze v bezpečí, kedykoľvek k dispozícií, ale zároveň, aby aspoň niečo zarobili

nech ich celé nepožiera inflácia. Preto šuflík, ponožka ani bankový účet nie sú vhodné alternatívy.

Časť zabezpečenia je kvalitné životné poistenie,

ktoré ťa ochráni v prípade nečakaných zdravotných udalostí, ktoré by mohli negatívne ovplyvniť tvoj príjem dočasne alebo trvalo.

Dám ti príklad

-

predstav si, že by si mal v pivnici stroj na peniaze, ktorý ti každý mesiac vypľuje 1000€. Háčik je ale vtom, že stroj sa môže kedykoľvek pokaziť a opraviť ho nedokáže nikto. Na akú sumu by si si ho chcel poistiť? Koľko z tých 1000€ by si bol ochotný zaplatiť za ochranu pred pokazením? Po správnosti by mal byť poistený do výšky všetkých peňazí, ktoré ti to budúcna bude schopný vytlačiť.

Stroj na peniaze nikto nemáme, ale väčšina z nás je strojom na peniaze. Preto by sme mali poistiť svoju schopnosť zarábať tak ako pri stroji.

Treba si totiž uvedomiť, čo všetko závisí od nášho príjmu.

Je to nielen aktuálny životný štandard nás a našej rodiny, ale aj všetky ciele do budúcna, ktoré chceme dosiahnuť. Preto

kvalitným životným poistením zabezpečujeme to, aby sme pri nečakanej situácii nie len dôstojne prežili, ale aby sme ochránili všetky ciele, ktoré máme pred sebou.

Ako má vyzerať kvalitné životné poistenie?

Je rozdiel mať poistku a byť naozaj dobre poistený.

Kvalitné životné poistenie by malo predovšetkým kryť akýkoľvek úraz alebo chorobu, ktorá môže spôsobiť výpadok príjmu a to dočasný alebo trvalý.

Preto treba mať krytie nastavené na mieru, nakoľko každý máme iné potreby. Čo sa týka sumy životného poistenia,

malo by to byť 3 až 5% z nášho mesačného príjmu.

Toľko k druhému pravidlu, prajeme ti kvalitné zabezpečenie!

Každý z nás je zvyknutý na určitý životný štandard a má sny a ciele,

ktoré si do budúcna chce splniť. Obe tieto veci sú závislé od nášho príjmu. Bohužiaľ môžu nastať neočakávané udalosti, ktoré vedia náš príjem negatívne ovplyvniť a tým pádom nám znemožnia udržať si životný štandard, splniť si svoje ciele a niekedy nás vedia dostať do vážnych finančných problémov. Preto je veľmi dôležité mať svoj príjem proti takýmto udalostiam zabezpečený.

Na zabezpečenie svojho príjmu slúži životné poistenie.

Ak by nastala udalosť, ktorá nám znemožní pracovať, či už krátkodobo alebo dlhodobo,

správne nastavené poistenie nám vie poskytnúť dostatok peňazí na to, aby sme si životný štandard udržali a nedostali sa do finančných problémov.

Ukážme si to na konkrétnom príklade.

Predstavme si, že máš čistý príjem je 1000€/mes. Pri neočakávaných udalostiach, ktoré sú zväčša vážnejší úraz alebo ochorenie, môžeš o časť svojho príjmu prísť. Tento výpadok môže byť dočasný alebo trvalý. V prípade, že by si nemohol pracovať dočasne, tvoj príjem by pri PNke klesol na 743 €/mes. Pri trvalom výpadku príjmu by ti príjem pri 40% invalidite klesol na 300€/mes. a pri úplnej invalidite, kde už by si pravdepodobne nemohol vôbec pracovať, by ti príjem klesol na 500€/mes. V prípade, že by sa stalo to najhoršie, prídeš o celý svoj príjem, čo môže pozostalým spôsobiť problémy. Hlavne ak máš záväzky alebo je od teba niekto ekonomicky závislý.

Časť zo svojho príjmu potrebuješ na zabezpečenie svojho životného štandardu,

ako strecha nad hlavou, jedlo a iné nevyhnutné potreby pre život. Pri krátkodobom výpadku príjmu by si v našom príklade bol v poriadku, pri dlhodobom výpadku by si sa však dostal do existenčných finančných problémov. V prípade, že si chceš v živote plniť aj svoje sny a ciele ako lepšie bývanie, dovolenky, autá atď., už krátkodobý výpadok tvojho príjmu na ne môže mať výrazný vplyv. Práve preto odporúčame príjem zabezpečiť formou životného poistenia.

Najdôležitejšie je mať poistenie naozaj správne nastavené,

pretože od toho závisí v akom prípade a akú sumu dostaneme z poisťovne, keď to budeme potrebovať. V dobrom zabezpečení príjmu by mali byť kryté hlavne tzv. "veľké riziká" čiže udalosti, ktoré keď nastanú dokážu výrazne ovplyvniť náš príjem. Sú to hlavne: vážne úrazy a ich následky, kritické ochorenia, invalidita, práceneschopnosť a ak máme akékoľvek záväzky alebo je od nás niekto ekonomicky závislý tak je to aj poistenie úmrtia.

Na to, aby životné poistenie dostatočne krylo náš príjem, mala by jeho výška byť niekde okolo 5% z nášho príjmu.

Veľmi dôležitý je takisto výber poisťovne.

Keďže poistenie je v podstate prísľub toho, že ak sa nám niečo stane, niekto nám poskytne finančnú pomoc, je dôležité správne vybrať toho, kto nám tento prísľub dáva. Na trhu je veľké množstvo poisťovní, niektoré sú dôveryhodné a naozaj proklientské, iné častokrát klienta zavádzajú resp. keď sa niečo stane, snažia sa z toho vykrútiť. Preto neodporúčame poistenie vyberať len na základe ceny.

Každý zodpovedný človek by mal mať

kvalitne nastavené životné poistenie

a tým pádom zabezpečený svoj príjem. Keďže každý z nás je iný, je dôležité individuálne a správne nastaviť poistné krytie, a zároveň ho porovnať v relevantných poisťovniach.

Ak využiješ našu bezplatnú konzultáciu, všetko toto vieme urobiť za teba a ušetríme ti tak množstvo času a starostí, a v prípade záujmu ti zodpovieme aj na všetky tvoje otázky.

Byť kvalitne poistený a odkladať si peniaze do budúcna je prejavom zodpovednosti.

Poistenie spojené so sporením alebo investovaním bolo v minulosti výhodným produktom, nakoľko spája dve veci:

poistné krytie,

pre prípad, že by sa nám niečo stalo, a zároveň

možnosť zhodnocovať svoje peniaze do budúcna.

Dnes už je však tento produkt veľmi nevýhodný a okráda nás o peniaze. Mnohokrát o veľmi veľa peňazí.

V minulosti nebolo toľko možností ako svoje peniaze bezpečne investovať, a preto sa investičné životné poistenie a kapitálové životné poistenie tešilo veľkej obľube, nakoľko túto možnosť ponúkalo. Nevadilo ani, že tieto typy poistenia mali pre klienta veľmi vysokú nákladovosť. Najväčšou nevýhodou týchto produktov sú vysoké a často neprehľadné poplatky a slabá flexibilnosť produktu.

Kapitálové životné poistenie nám sľubuje GARANTOVANÝ VÝNOS,

pretože presne vieme, koľko peňazí na konci dostaneme, čo je pre mnoho ľudí veľmi zaujímavé. Problémom sú nejasné poplatky tohto poistenia, takže ak si spočítame koľko peňazí do sporenia v KŽP vložíme a koľko na konci vyberieme,

je výnos extrémne nízky.

Dokonca v mnohých prípadoch

vyberieme menej ako sme do sporenia vložili.

Investičné životné poistenie vie naše peniaze zhodnotiť efektívnejšie,

nakoľko sa peniaze investujú do podielových fondov. Avšak, toto poistenie

je nabité poplatkami, ktoré nás o náš výnos okrádajú.

Štandardné poplatky v IŽP sú: vstupný poplatok, administratívny poplatok, inkasný poplatok, BOS poplatok, a najväčší žrút našich peňazí poplatok za správu investície. Niektoré zmluvy IŽP majú aj poplatky za predčasné zrušenie zmluvy, ktoré nás oberú o ďalšie naše peniaze v prípade, že budeme potrebovať peniaze vytiahnuť z investície skôr.

Ak by sme chceli byť kvalitne poistený a zároveň zbytočne neprichádzať o peniaze

pri ich zhodnocovaní ideálnou možnosťou je zvoliť

Rizikové životné poistenie,

ktoré neobsahuje sporiacu zložku, ale kryje nás v prípade, ak by sa nám čokoľvek stalo.

Peniaze by sme mali zhodnocovať samostatne, najlepšie

cez podielové fondy alebo ETF fondy,

ktoré sú bezpečné, flexibilné a ponúkajú zaujímavé výnosy bez zbytočných poplatkov.

Rozdiel v odkladaní 50€/mes. cez IŽP, KŽP a priamo cez fondy je obrovský.

Ak investuješ 50€/mes. na dobu 25 rokov, pri kapitálovom životnom poistení na konci vyberieš približne 16 000€. Pri investičnom životnom poistení, kde sa už peniaze investujú vyberieš približne 31 000€. A pri investícii priamo do fondov vyberieš pri tej istej investičnej stratégii až 44 000€. Je to hlavne vďaka nižším poplatkom.

Ak máš IŽP alebo KŽP,

určite by bolo dobre sa pozrieť na to, koľko z mesačnej platby ide do investície, koľko do poistného krytia a takisto zistiť, aké poplatky za poistenie platíš. Pravdepodobne ti vyjde, že by bolo finančne výhodné poistenie zmeniť, samozrejme vždy je dobré spraviť detailný prepočet.

Ak si na to netrúfaš sám, veľmi radi ti s tým pomôžeme. Ukážeme ti, čo všetko vo svojom poistení máš alebo Ti tam chýba, objasníme ti, aké poplatky platíš a aký vplyv majú na tvoje peniaze, poprípade ti odporučíme vhodnú alternatívu, aby si zbytočne neprichádzal o peniaze. Stačí ak využiješ našu nezáväznú a bezplatnú konzultáciu.

Nehnuteľnosti, ktoré vlastníme majú hodnotu desiatky, mnohokrát až stovky tisíc eur. Zvyčajne nás ich nadobudnutie stojí všetky naše úspory a vo väčšine prípadov sa musíme aj zadlžiť na pomerne dlhé obdobie. Aby sme pri nečakaných udalostiach neprišli o strechu nad hlavou, a zároveň aj o mnoho peňazí, je nevyhnutné,

aby sme mali našu nehnuteľnosť kvalitne poistenú.

Príroda je stále viac a viac nevyspytateľná a večerné správy bývajú často plné príbehov ľudí, ktorí prišli o svoj domov kvôli vlastnej alebo cudzej nedbalosti, od skratovanej zásuvky až po výbuch plynovodu. Preto platiť pár eur ročne za to, že môžeme v pokoji spávať, pretože v prípade, že by niečo také nastalo

sa o nás niekto postará a preplatí nám vzniknutú škodu, je podľa nás veľmi výhodné.

Na to, aby naša

nehnuteľnosť bola poistená kvalitne je dôležité mať zmluvu nastavenú komplexne.

To znamená mať poistenú:

    -nehnuteľnosť,

    -domácnosť,

    -zodpovednosť za škodu,

    -ale aj správne nastavený rozsah krytia.

Bohužiaľ väčšina zmlúv nie je nastavená adekvátne a ľudia tak podstupujú riziko, že aj keď sa niečo stane, peniaze z poisťovne im nebudú vyplatené.

Prečo je dôležité mať dojednané všetky 3 poistenia?

Najčastejšou poistnou udalosťou je požiar. Predstavte si, že zabudnete vypnúť žehličku a vyhoríte. Požiar poškodí vašu nehnuteľnosť, čiže podlahy, okná atď. Takisto, ale zničí všetko vybavenie, s ktorým príde do kontaktu. Ak bývate v byte a máte susedov, môže sa stať, že požiar poškodí napr. aj vodovodné potrubie, čím spôsobíte škodu aj susedom, pretože ich môžete vytopiť.

    -Poistenie nehnuteľnosti

znamená, že máme poistené v podstate všetko, čo je pevne spojené s nehnuteľnosťou. Napr. múry, podlahy, okná, sanita, vstavené skrine, atď.

    -Poistenie domácnosti

naopak chráni vybavenie našej nehnuteľnosti. Zahŕňa napr. nábytok, spotrebiče, elektroniku, cennosti a v niektorých prípadoch to môžu byť dokonca aj domáce zvieratá.

    -Poistenie zodpovednosti

slúži na preplatenie škody, ktorú spôsobíme tretím osobám. Môže to byť škoda na živote zdraví alebo na veci, za ktorú zodpovedáme z dôvodu vlastníctva, nájmu alebo držby nehnuteľnosti.

Keďže nikdy nevieme predvídať neočakávané situácie a všetky škody na nehnuteľnosti vedia byť finančne veľmi náročné, je ideálne mať poistenie nastavené komplexne.

Ďalšia vec, na ktorú si pri poistení nehnuteľnosti treba dať pozor je

poistná suma,

čiže výška krytia, ktorú máme dojednanú. Keďže ceny bytov a domov v poslednej dobe rástli

je nevyhnutné raz za čas aktualizovať výšku krytia na našej nehnuteľnosti.

V prípade, že to neurobíme môže dôjsť k podpoisteniu a ak nastane poistná udalosť, poisťovňa má právo krátiť nám poistné plnenie.

Inak povedané, za to, že sme neboli poistení na dostatočnú sumu nám vyplatí menej peňazí. Preto treba poistenie nehnuteľnosti pravidelne aktualizovať a prispôsobovať súčasnej hodnote nehnuteľnosti.

Pri poistení nehnuteľnosti by sme takisto ako pri životnom poistení odporúčali

vyberať poisťovňu skôr na základe kvality ako ceny.

Keďže poistenie je prísľub, je dobré ak sa môžete spoľahnúť na toho, kto vám sľubuje, že sa o vás postará. Preto

odporúčame vyhnúť sa poisťovniam, ktoré sa snažia zaujať nízkou cenou,

no v prípade poistnej udalosti môžu robiť problémy pri vyplatení poistného plnenia.

Ak svoju nehnuteľnosť ešte nemáš poistnú, určite nás kontaktuj a my ti pomôžeme nastaviť poistenie kvalitne a takisto s tebou vyberieme poisťovňu, na ktorú sa môžeš spoľahnúť.

Ak poistenie máš, pomôžeme ti zmluvu skontrolovať a v prípade potreby ju môžeme aktualizovať, aby obsahovala všetko potrebné, a aby bola nastavená na správnu sumu.

Neváhaj preto využiť našu bezplatnú a nezáväznú konzultáciu.

Ak spĺňaš prvé dve pravidla budovania majetku a to, že si dokážeš z príjmu odložiť peniaze bokom a že časť z nich si použil na kvalitné zabezpečenie príjmu, je na čase sa posunúť k pravidlu č.3, ktoré hovorí o tom, čo spraviť so zvyšnými peniazmi.

Len odkladanie by na budovanie majetku nestačilo, preto pravidlo č. 3 je INVESTUJ!

Poďme sa pozrieť na to prečo...

- Je to kvôli inflácii.

Vďaka inflácii je

zhodnocovanie odložených peňazí nutnosť,

nie len možnosť ako si mnoho ľudí myslí. Inflácia spôsobuje, že

ceny tovarov a služieb neustále rastú,

čiže ak si odložíš peniaze bokom, tak časom strácajú hodnotu, lebo si za ne už

nebudeš môcť kúpiť to čo predtým keď si ich zarobil.

Priemerná inflácia je okolo 2% ročne. Inými slovami,

ak ti odložené peniaze nezarábajú aspoň 2%, pomaly prichádzaš o ich hodnotu.

- Príjemnejší dôvod prečo investovať

je možnosť budovania finančného majetku.

Prostredníctvom investovania si vieš za malý vklad vybudovať relatívne zaujímavý majetok, ktorý ti do budúcna môže generovať pasívny príjem. To znamená, že budeš schopný pokryť svoje výdavky len z výnosov z tvojich peňazí. Takto sa môžeš stať finančne nezávislý, čo znamená, že ak nebudeš chcieť nebudeš musieť pracovať (resp. budeš môcť robiť, čo ťa baví bez ohľadu na finančné ohodnotenie), pretože tvoje výdavky budú pokryté

Dosiahnuť pasívny príjem z majetku, ktorý si vytvoríme by sme mali raz všetci, nakoľko jedného dňa budeme chcieť ísť do dôchodku. Problémom spoločnosti, v ktorej žijeme je, že dôchodkový systém nestíha, pretože je stále viac dôchodcov a menej ľudí, ktorí na dôchodcov robia. Preto ak sa budeš spoliehať len na štátny dôchodok, pôjdeš doň oveľa neskôr ako sa chodí do dôchodku teraz a takisto bude tvoj dôchodok oveľa nižší.

Momentálna náhrada mzdy v dôchodku je iba 50%! Skús si predstaviť z toho vyžiť.

Nevýhodou dôchodku je aj to, že

na dôchodok ti nikto nepožičia,

ako napríklad na dom/byt alebo auto, čiže ak nebudeš mať dostatok peňazí, môže to byť dosť veľký problém. Práve preto treba na to myslieť už teraz a

začať investovať čo najskôr.

Aké sú výhody investovania?

Obrovskou výhodou investovania je, že môžeš využiť tzv.

zložené úročenie.

To znamená, že sa ti

každý rok zhodnocuje nielen tvoj vklad, ale aj úroky ktoré ti už stihli tvoje peniaze zarobiť.

V praxi nám zložené úročenie ukáže, že sila peňazí je v čase.

Čiže čím skôr začneš, tým viac zarobíš.

Ako by to teda malo vyzerať v praxi?

Aby si čo najviac využil silu peňazí v čase,

začni investovať, čo najskôr a snaž sa investovať 10% zo svojho príjmu.

Tak sa vieš bezpečne dostať k zaujímavému majetku, z ktorého potom môžeš čerpať svoj pasívny príjem.

Kam investovať?

Ak ti vŕta hlavou, že no dobre, ale ja investovaniu nerozumiem a neviem kam a ako mám investovať nemusíš sa báť, aj na to máme odpoveď a sú ňou

podielové fondy.

Podielové fondy sú

najrozšírenejšou formou investovania,

lebo sú veľmi

bezpečné a ponúkajú zaujímavé výnosy

bez toho, aby si musel investovaniu rozumieť. Vytvárajú a spravujú ich správcovské spoločnosti, ktoré majú tímy odborníkov a analytikov, ktorí sa o tvoje peniaze dobre postarajú a ty sa tak investovaniu vôbec nemusíš venovať. Jediné čo je na začiatku potrebné je vybrať si správny fond.

Ako to urobiť si vieš naštudovať na internete alebo ti s tým vieme poradiť my.

Toľko k 3. pravidlu všetko, prajeme ti veľa zarobených peňazí cez investovanie.

Investovanie je nevyhnutnosťou

ak chceme s peniazmi pracovať naozaj správne. Či už je to kvôli tomu, aby sme

efektívne dosiahli svoje ciele, zabezpečili si dôstojný dôchodok alebo, aby sme naše peniaze ochránili pred infláciou.

Každý finančne náročnejší cieľ, ktorý v živote máme a je vzdialený aspoň 5 rokov sa dá splniť omnoho efektívnejšie, a teda lacnejšie, ak využijeme silu investovania. Či už je to kúpa nového auta, odkladanie deťom na vysokú školu alebo štart do života, predčasné vyplatenie hypotéky alebo dosiahnutie finančnej nezávislosti.

Preto odpoveď na otázku, koľko by sme mali investovať, závisí od toho, aké finančné ciele máme.

Napríklad: ak máš malé dieťa, a chceš, aby raz malo podmienky na študovanie na vysokej škole, máš 2 možnosti. Buď sa na tento cieľ nebudeš priebežne pripravovať a keď tvoje dieťa dovŕši 19 rokov, bude ťa to stáť približne 200€/mes. a dokopy zaplatíš za 5 ročné štúdium 12 000€. Alebo využiješ silu investovania a budeš od narodenia svojho dieťaťa postupne investovať malé sumy. Ak by si takto investoval napr. len 25€/mes. o 19 rokov vyberieš 12 000 € na štúdium. Výhodou je, že takto ušetríš viac ako 6000€, ktoré ti zarobí investovanie.

Ciele, ktoré máme môžeme rozdeliť do dvoch kategórii.

Niektoré sú tzv.

nice to have

(preklad: bolo by pekné si ich splniť), čo je napríklad kúpa nového auta. Táto skupina cieľov je definovaná tým, že ak si takýto cieľ nesplním, nebude to mať katastrofálne následky na môj životný štandard.

Sú však ciele,

ktoré by sme mali mať všetci tzv. must have.

Vyznačujú sa tým, že ak si ich nesplníme, výrazne negatívne ovplyvnia náš život. Jedným z tejto kategórie cieľov je napr. dôchodok. Je to cieľ, ktorý sa týka každého z nás, no málokto si uvedomuje, ako je dôležité sa naň pripraviť. Keďže dôchodkový systém na Slovensku už teraz nestíha, a do budúcna sa táto situácia bude len zhoršovať, môžeme povedať, že ten, kto sa na dôchodok nepripraví, zažije v starobe výrazné zníženie životného štandardu. Vo viacerých prípadoch také výrazné, že na dôchodku nebude môcť prestať pracovať a užívať si "jeseň života", preto by sa nad investovaním mal zamyslieť naozaj každý.

Najpopulárnejšou formou investovania je pravidelné investovanie tzv. investičné sporenie,

pri ktorom nepotrebuješ žiadny väčší počiatočný vklad, ale

investuješ každý mesiac určitú časť zo svojej výplaty.

Týmto spôsobom vieš pomocou zloženého úročenia a dostatku času

vybudovať veľmi zaujímavý majetok, ktorý ťa vie zabezpečiť

v prípade, že nebudeš môcť alebo nebudeš chcieť pracovať.

Koľko investovať?

Zistiť, koľko by si mal takýmto spôsobom investovať je v podstate jednoduché.

Stačí vedieť, kedy by si chcel odísť do dôchodku a aký mesačný príjem by si na ňom chcel mať.

Z toho vypočítaš výšku majetku, ktorý potrebuješ vybudovať a zároveň, akú mesačnú sumu by si mal každý mesiac investovať. Vysvetlím na príklade:

Dajme tomu, že zarábaš 1000 € v čistom a chceš mesačnú rentu alebo dôchodok o 35 rokov vo výške 80% zo príjmu čo predstavuje 800€/mes. Majetok, ktorý budeš potrebovať vytvoriť na to, aby si takúto rentu mohol poberať je približne 240 000 €. (To za predpokladu, že vytvorený finančný majetok uložíš do fondov, ktoré ti budú vyplácať výnos vo výške 4% ročne.) Na to, aby si za 35 rokov vytvoril majetok vo výške 240 000€, musíš pri investícii do svetovej ekonomiky s predpokladaným výnosom 7,5% p.a. investovať cca 120€/mes.

Prečo investovať?

Investovať by mal naozaj každý.

   - V prvom rade preto, aby sme si

splnili svoje ciele,

či už tie, ktoré nám robia radosť alebo tie, ktoré

k životu nevyhnutne potrebujeme.

   - V druhom rade preto, aby

finančný majetok,

ktorý nahromadíme zbytočne

nestrácal svoju hodnotu.

Podľa pravidiel budovania majetku by sme mali byť

schopní investovať minimálne 10% zo svojho príjmu a takisto všetky peniaze, ktoré nie sú súčasťou našej železnej rezervy,

alebo nemajú slúžiť na splnenie si krátkodobých cieľov.

Uvedomujeme si, že správne určiť sumu, ktorú by si mal investovať je veľmi komplexné rozhodnutie. Preto si s nami neváhaj dohodnúť bezplatnú a nezáväznú konzultáciu, kde ti radi pomôžeme určiť správnu výšku tvojich potenciálnych investícií na základe tvojich cieľov a finančných možností.

DO ČOHO INVESTOVAŤ?

Investičných možností a nástrojov je v dnešnej dobe mnoho, neustále pribúdajú ďalšie a

vybrať si

správne

tu najefektívnejšiu možnosť „do čoho investovať“ je stále ťažšie.

Napriek tomu, že je to náročnejšie ako kedykoľvek predtým, je pri investovaní výber správnej investície

pravdepodobne to najdôležitejšie.

Na to, aby sme správne vedeli určiť do čoho zainvestovať svoje peniaze potrebujeme ovládať

základné pravidlo investovania - tzv. investičný trojuholník.

Ak sa rozhodneme investovať, vždy nás zaujímajú 3 veci:

    -výnos

- koľko mi moja investícia dokáže zarobiť

    -riziko alebo bezpečnosť

- aká je šanca, že moja investícia nedosiahne predpokladaný výnos resp. či môžem prísť o svoje peniaze

    - likvidita alebo čas

- na akú dlhú dobu som ochotný investovať resp. kedy chcem peniaze vybrať

Investičný trojuholník hovorí o tom, že pri investovaní si musím vždy vybrať 2 veci na úkor tej tretej.

Môžeme si vybrať:

    - investíciu s vysokým výnosom,

ktorá je bezpečná, ale budem musieť investovať na dlhšiu dobu (napr. svetové fondy).

    - výnosnú investíciu,

ktorá mi rýchlo zarobí no podstupujem vysoké riziko (napr. forex, krypto).

    - bezpečnú investíciu

na krátku dobu no s nízkym výnosom (napr. bankové vklady).

Aj keby sme to všetci chceli,

neexistuje investícia, ktorá by nám vedela zarobiť vysoký výnos, za krátky čas, a ktorá bude zároveň bezpečná.

Preto, ak vám ju niekto bude ponúkať, je to zväčša len marketing a táto investícia bude mať niekde "háčik".

Keď

investujeme so zámerom zhodnotiť svoje prostriedky

tak, aby sme si mohli splniť svoje ciele, väčšina z nás riziko podstupovať nechce, no zároveň chceme dosiahnuť vysoký výnos. Z toho logicky vyplýva, že

takáto investícia musí byť na dlhšiu dobu.

V tomto prípade je jednoznačne

najlepšou voľbou investícia do podielových fondov alebo ETF fondov, ktoré investujú do svetovej ekonomiky.

Inými slovami – investujú do najväčších firiem na svete. Táto investícia spĺňa vlastnosti investovania:

vysoký výnos, vysoká bezpečnosť a čo najkratší čas, najlepšie zo všetkých.

Pozrime sa ako prvé na výnos:

    Výnos:

svetová ekonomika rastie od kedy vznikla, priemerný výnos je okolo 10% ročne, čo znamená, že cca každých 8 až 10 rokov nám pomocou zloženého úročenia vie zdvojnásobiť náš vklad.

Ďalej tu máme čas:

    Čas:

Keďže je to investícia do akcií spoločností, ktoré majú svoju výkyvovosť, na to aby sme sa vedeli spoľahnúť, že dosiahneme priemerný výnos, musíme investovať aspoň na 10 rokov. Ako to vieme? Z historických výnosov. Ako môžeme vidieť na grafe, takmer nikdy v histórii sa zatiaľ nestalo, že by svetové akcie spravili záporný výnos ak sme investovali aspoň po dobu 10 rokov.

No a posledný parameter je bezpečnosť:

    Bezpečnosť:

Keďže svet sa neustále vyvíja a napreduje, môžeme sa spoľahnúť, že vždy budú existovať firmy, ktoré na tom budú profitovať. V svetových fondoch je týchto firiem tisíce, a preto aj v prípade, že by nejaká skrachovala, vplyv na investíciu je takmer nulový. Takisto podielové fondy sú vysoko regulované centrálnymi bankami a musia spĺňať najprísnejšie kritéria, takže sa o svoje peniaze nemusíme báť.

Samozrejme existuje mnoho iných foriem ako zhodnocovať alebo investovať svoje peniaze, no nespĺňajú kritériá bezpečnosti a výnosu tak dobre ako práve celosvetové fondy.

Pokúsime sa vám priblížiť aspoň tie najznámejšie formy investovania a objasniť, v čom spočívajú ich nevýhody:

    - Bohužiaľ jednou zo stále najviac využívaných foriem odkladania a "investovania" peňazí sú

bankové produkty:

sú síce veľmi bezpečné, ale ich hlavnou nevýhodou je, že v dnešnej dobe nedokážu dosiahnuť dostatočný a zaujímavý výnos pre klienta.

Neexistuje bankový vkladový produkt, ktorý by dlhodobo porážal aspoň infláciu,

dokonca vo väčšine prípadov tieto produkty

nemajú výnos žiadny.

    - Ďalšou

obľúbenou formou investovania sú nehnuteľnosti.

V prvom rade je dôležité podotknúť, že

nehnuteľnosť, v ktorej bývame, nie je investícia.

Nehnuteľnosti vedia dosahovať zaujímavé výnosy, no ich problémom je, že zvyčajne nedokážeme kúpiť také množstvo nehnuteľností, aby sme dostatočne rozložili riziko investície. Takisto sa

o nehnuteľnosť treba starať a veľakrát musíme platiť nákladové externality

(poistenie, daň, rekonštrukciu, atď.), ktoré nám v podstate ukrajujú z výnosu.

    - V dnešnej dobe sú veľmi

lákavou investíciou kryptomeny.

Internet je plný ľudí, ktorí rozprávkovo zbohatli tým, že ich v minulosti nakúpili za pár centov. Ako hovorí investičný trojuholník, ak niečo ponúka rozprávkový výnos za krátke obdobie

bude to veľmi riskantné a nepredvídateľné.

To isté platí momentálne o kryptomenách. Tým, že sú kryptomeny stále "v plienkach" a nikto nevie, aké bude ich miesto na trhu v budúcnosti, sú stále považované za špekuláciu. Treba si uvedomiť, že

kryptomeny nič neprodukujú, čiže ich cena sa odvíja len od toho, koľko sú ľudia za ne ochotní aktuálne zaplatiť.

    - Jednou z najstarších investícií je

investícia do zlata.

Zlato je komodita, tak ako ropa, bavlna alebo čaj.

Neprodukuje žiadnu hodnotu, čiže jeho cena závisí len od dopytu a ponuky.

Jeho cena štandardne rastie, keď je na finančných trhoch panika alebo sa schyľuje ku kríze.

Investícia do zlata slúži skôr ako poistka,

keby sa niečo stalo na finančných trhoch, preto

nedokáže poskytnúť taký zaujímavý výnos ako celosvetové fondy.

    - Ak sa niekto rozhodne investovať spôsobom, že bude

nakupovať priamo akcie jednotlivých spoločností,

môže

dosiahnuť zaujímavý výnos,

no zároveň obrovským spôsobom

zvyšuje aj riziko investície.

Po prvé, je veľmi náročné správne vybrať podhodnotené akcie, ktoré budú dosahovať výnos. Zväčša sa to nedarí ani veľkým investičným firmám s armádami analytikov. A po druhé, na to, aby sme dostatočne rozložili riziko medzi viacero akcií firiem budeme potrebovať naozaj veľa finančných prostriedkov, aby sa nám to oplatilo. Nehovoriac o tom, že

trh treba neustále sledovať a prispôsobovať aktuálnej situácii.

    - Stále častejšie sa stretávame s

investíciou do priamej kúpy dlhopisov.

Atraktivita tejto investície je zväčša garantovaný výnos. Treba si však uvedomiť, že

garanciu nám poskytuje emitent (vydavateľ) dlhopisu, tzn., že ak skrachuje, môžeme prísť o všetky peniaze.

Preto je kúpa dlhopisov na priamo bezpečná len vtedy, ak emitent skrachovať nemôže. Zväčša sú

takými emitentmi štáty so stabilnou ekonomikou a firmy s kvalitným ratingom.

Tie však ponúkajú nízke úroky. Ak chceme

výnosy vyššie, musíme kúpiť dlhopisy s vyšším rizikom,

kde však riskujeme stratu celej našej investície.

    - Ak chce niekto rýchlo zbohatnúť, často narazí na možnosť zhodnocovania peňazí prostredníctvom

obchodovania na Forexe/Plus500 a iných platformách.

Obchodovanie

je veľmi nebezpečné, nakoľko vieme často prísť o celú našu investíciu.

Keďže pri obchodovaní hlavne pri krátkych intervaloch ide hlavne o tip, či teraz dokážem kúpiť lacnejšie ako za pár chvíľ predať, môžeme vo veľa prípadoch v podstate hovoriť o hazarde. Na to,

aby mohlo byť obchodovanie bezpečné, by sme potrebovali neustále sledovať štatistky, trendy, mať kúpený software atď.

A v tomto prípade, by už

obchodovanie nebola investícia, ale full-time job.

Ak by sme potrebovali zhodnotiť peniaze na kratšom časovom horizonte ako je 10 rokov, alebo nám až tak nezáleží na bezpečnosti našej investície, môžeme siahnuť aj po iných typoch investícii ako sú svetové fondy. Záleží potom na tom, aké atribúty investičného trojuholníka sú pre nás dôležité.

Každá investícia má zväčša iný cieľ, a teda sú pre ňu dôležité iné vlastnosti. Investičných možností je dnes naozaj veľa, a preto skĺbiť tieto dve veci môže byť naozaj náročné. Preto

neváhaj využiť našu bezplatnú a nezáväznú konzultáciu, kde ti vieme zodpovedať všetky otázky ohľadom tvojich plánovaných investícií.

CEZ KOHO INVESTOVAŤ

Ahoj, vítam ťa vo videu, kde sa pozrieme na to, cez koho je najlepšie investovať svoje peniaze.

Investovanie je v dnešnej dobe nevyhnutnosťou pre každého z nás.

Všetci potrebujeme

ochraňovať svoje peniaze

pred infláciou, aby sme o ne zbytočne neprichádzali. Ešte dôležitejšie je však

budovať a zhodnocovať majetok,

aby sme si splnili naše ciele a jedného dňa mohli prestať pracovať.

Ak sa však rozhodneš, že chceš s investovaním začať, otvorí sa pred tebou nespočetné množstvo možností prostredníctvom koho môžeš svoje investície realizovať.

Môžeš využiť:

    -investičné produkty priamo v banke

    -využiť služby finančného poradcu/sprostredkovateľa

    -investovať priamo cez brokera (po slovensky obchodníka s cennými papiermi o.c.p.)

    -alebo existujú aj možnosti ako investovať cez rôzne investičné aplikácie alebo iné firmy, ktoré sa zaviažu zhodnocovať tvoje peniaze.

Neexistuje jedna správna odpoveď na to, ktorá z týchto možností je tá najlepšia voľba, keďže každý má od investície iné očakávania.

Na čo si treba pri výbere dať pozor?

Pri výbere “cez koho budeme investovať” by sme si všetci mali dať pozor na to,

komu dávame svoje peniaze.

Stále existuje veľa podvodných spoločností, ktoré sa tvária, že naše peniaze zhodnocujú, ale v skutočnosti ich používajú na svoje súkromné účely. Preto je

dôležité si vždy overiť, kam svoje peniaze posielaš.

Či idú skutočne na účet licencovanej spoločnosti, ktorá je pod dohľadom národnej banky, a teda musí spĺňať všetky kritériá a regulácie, alebo idú na účet právnickej alebo fyzickej osoby, ktorá môže jedného dňa zmiznúť aj s tvojimi peniazmi.

Takisto určite zisti, či si vlastníkom finančných aktív, ktoré kupuješ, a aký prístup budeš mať k svojej investícii v prípade potreby.

Kto sa bude starať o investície?

Asi

najdôležitejšia otázka,

ktorú si musíš zodpovedať na to, aby si správne vybral sprostredkovateľa svojej investície je,

či sa chceš o svoju investíciu starať úplne sám alebo chceš využiť služby profesionála, ktorý to bude robiť za teba.

V prípade, že sa

investovaniu nerozumieš a nechceš mu pravidelne venovať čas, jednoznačne odporúčame využiť služby finančného poradcu/sprostredkovateľa alebo investičného bankára.

Síce si bude za správu tvojej investície účtovať poplatky, ale je to zväčša malá cena za to, že budeš mať profesionálne nastavenú investíciu a nemusíš sa o ňu starať. Väčšina kvalitných poradcov ti na investícii zarobí násobne viac peňazí než im zaplatíš na poplatkoch. Samozrejme možností na trhu je veľa, preto si

vždy porovnaj poplatky za správu, ale tiež pridanú hodnotu, ktorú za ne dostaneš.

Poďme sa pozrieť na to, akú pridanú hodnotu by mal poskytovať finančný odborník, ktorému zveríš starostlivosť o svoje peniaze:

    - Mal by prichystať investičnú stratégiu "na mieru". To znamená, že by mal

detailne zanalyzovať tvoju finančnú situáciu, tvoje investičné ciele, postoj k riziku a na základe toho ti navrhnúť investičnú stratégiu "šitú na teba".

    - Mal by byť objektívny,

to znamená, že by mal byť

schopný ti porovnať viac možností na finančnom trhu (ideálne všetky) a vybrať tú, ktorá je pre teba najvhodnejšia na základe toho, čo od investície očakávaš.

    - Mal by ti poskytovať pravidelnú starostlivosť.

Čiže by

mal raz za čas vyhodnotiť

ako tvoja investičná stratégia pracuje a vyhodnotiť,

či nepotrebuje úpravu a aktualizáciu. V dnešnej dobe, kedy sa všetko veľmi rýchlo mení, vrátane finančného trhu je práve pravidelná starostlivosť o investíciu nesmierne dôležitá.

    - Finančný odborník by mal určite byť dostupný. čiže by si mal mať vždy

možnosť sa na niekoho obrátiť

v prípade, že potrebuješ zodpovedať akúkoľvek otázku, alebo potrebuješ rýchle informácie o svojej investícií.

    - Ďalšia

pridaná hodnota

v dnešnej digitálnej dobe by mala byť

webová alebo mobilná aplikácia, v ktorej vieš kedykoľvek sledovať vývoj svojej investície

a v prípade záujmu je skvelé ak máš možnosť dostávať pravidelné informácie z finančných trhov napr. v podobe newslettera.

Služby profesionála odporúčame nevyužívať naozaj len v prípade, že si všetky tieto veci ochotný a schopný dlhodobo robiť sám. Či už je to

správne nastavenie investičnej stratégie

na základe odborných znalostí,

objektívny výber a porovnanie produktov z celého finančného trhu alebo pravidelné vyhodnocovanie výkonnosti investičnej stratégie, jej úprava a aktualizácia.

Skutočne veľmi často sa stretávame s tým, že ľudia si po pár zhliadnutých videách na Youtube a pár prečítaných článkoch o investovaní myslia, že všetkému rozumejú a dokážu sa o svoje investície starať sami. Chceli by sme ťa poprosiť, aby si

neprepadol tejto ilúzii,

pretože investovanie je veľmi komplexná záležitosť a trh sa neustále mení, takže

následky takejto naivity bývajú zväčša katastrofálne.

Ak ale naozaj

investovaniu rozumieš

a hlavne sa plánuješ svojím

investíciám venovať dlhodobo,

môžeš

ušetriť na poplatkoch a investovať priamo cez jedného z dostupných brokerov,

ktorý by ti nemali účtovať poplatky za správu tvojej investície, ale

len transakčné poplatky. Brokerov je však viacero, preto si treba dať záležať na tom, aby si vedel vybrať toho správneho pre svoj typ investície. Určite odporúčame si predovšetkým naštudovať jednotlivé cenníky poplatkov.

Možností ako investovať je v dnešnej dobe mnoho a neustále pribúdajú.

Či už chceš investovať na vlastnú päsť alebo chceš využiť služby profesionála, odporúčame využiť našu nezáväznú a bezplatnú konzultáciu, kde ti vieme porovnať cenníky rôznych brokerov, zodpovedať na všetky otázky a v prípade záujmu poskytnúť profesionálne služby v rámci nastavenia a správy tvojich investícii.

Načo je nám Druhý pilier?

Keďže sa

nemôžeme spoliehať len na dôchodok z prvého piliera tzv. „štátny dôchodok“, je druhý pilier v podstate nevyhnutnosťou pre každého.

Vysvetlím prečo.

Keď pracujeme, 18% z našej hrubej mzdy sa odvádza do sociálnej poisťovne na náš starobný dôchodok (tzv. 1. pilier). Problémom je, že nám tieto peniaze nikam neodkladajú, ale okamžite sa z nich vyplácajú súčasní dôchodcovia. Inými slovami to, aký dôchodok budeme mať, záleží hlavne od toho, koľko ľudí bude pracovať keď pôjdeme do dôchodku. Dnes

na jedného dôchodcu „pracujú“ približne 3 pracujúci

a už teraz sú dôchodky relatívne nízke. Tým, že sa rodí stále menej detí a ľudia sa dožívajú vyššieho veku bude sa tento pomer neustále zhoršovať a tým pádom bude dôchodok klesať.

Preto spoliehať sa v dnešnej dobe len na dôchodok z 1. piliera môže vyzerať ako čisté šialenstvo. Našťastie máme do 35 roku života možnosť uzavrieť si aj 2. pilier, ktorý by mal náš dôchodok výrazne zlepšiť. Po jeho uzatvorení nám ide do 1. piliera len 12,75% z našej hrubej mzdy a 5,25% sa nám odkladá do 2. piliera. V roku 2025 to bude až 6%.

Aké výhody prináša Druhý pilier?

    - Najväčšia výhoda je, že sa

z peňazí nevyplácajú dnešní dôchodcovia, ale peniaze sa nám odkladajú.

Prestávame sa teda spoliehať len na to, koľko ľudí bude pracovať keď pôjdeme do dôchodku a

začíname sa spoliehať aj na to, koľko sa nám podarí odložiť.

    - Druhá výhoda je, že

peniaze v 2. pilieri sú dedičné, takže ak by nastalo to najhoršie, všetko, čo sme odložili ostane našim pozostalým.

Do zmluvy 2. piliera si vieme určiť oprávnenú osobu, čiže človeka, ktorý po našej smrti priamo zdedí naše peniaze.

    - Poslednou obrovskou výhodou 2. piliera je, že

peniaze v ňom sa nie len odkladajú, ale sú zainvestované vo fondoch, to znamená, že sa nám zhodnocujú.

Čím dlhšie máme 2. pilier založený, tým viac sa nám v ňom vedia peniaze zhodnotiť.

Pri správnom zvolení fondov, čo je najdôležitejšia vec hneď po založení 2. piliera, sa v ňom vedia naše úspory aj strojnásobiť.

Ak si založíš 2. pilier po VŠ v 25 rokoch a tvoj príjem je 1000€ v hrubom, do 2. piliera ti každý mesiac pôjde 5,25%, čo predstavuje 52,5€. Toto percento platí v roku 2021 a bude sa zvyšovať až do roku 2024, kde pôjde do druhého piliera až 6% z hrubej mzdy. Ak by si išiel do dôchodku v 62ke, dokopy by si za svoj pracovný život do 2. piliera vložil viac ako 23 000€, no pri správne zvolených fondoch by hodnota na konci bola až 110 000€.

Bohužiaľ, stále viac ako 60% sporiteľov má fondy v 2. pilieri nastavené nesprávne.

Každý fond ponúka iné zhodnotenie a inú mieru rizika. Aby si si vedel lepšie predstaviť, aký obrovský rozdiel vie spraviť správny alebo nesprávny výber fondu v 2. pilieri, pripravili sme pre teba ilustratívny prepočet ako by vyzerala konečná suma na tvojom dôchodkovom účte pri výbere rôznych fondov.

Prepočet je robený na človeku, ktorý má hrubú mzdu 1000€ a má 25 rokov. Ako môžeš vidieť

rozdiel medzi dlhopisovým a indexovým fondom je až 75 000€ čo predstavuje o 250€/mes. menej na dôchodku. Daj si preto prosím extrémny pozor na to, do akých fondov v druhom pilieri investuješ.

Druhý pilier je najlepšie si založiť čo najskôr, nakoľko sú to peniaze, ktoré môžeš získať v podstate zadarmo. Ak ho ešte nemáš alebo nevieš či ho máš, poprípade nevieš či investuješ do správnych fondov, určite neváhaj a využi našu bezplatnú konzultáciu, prostredníctvom ktorej ti so všetkým pomôžeme.

Načo je dobré mať Tretí pilier?

Štátny dôchodkový systém nestíha

a je všeobecne známe, že

kto sa na svoj dôchodok nepripraví, bude nútený si na ňom výrazne znížiť svoj životný štandard.

Ak chceme dosiahnuť vyššiu kvalitu života na dôchodku, nemali by sme sa spoliehať len na štátny dôchodok zo Sociálnej poisťovne, ale na vlastné možnosti. Jednou z takých možností,

ako si na dôchodku finančne prilepšiť je aj sporenie v treťom pilieri, vďaka ktorému môžeme mať doplnkový príjem v starobe.

Tretí pilier je v podstate dobrovoľné investičné sporenie, ktoré je dedičné a má 2 veľké výhody:

    - Prvou a zároveň

najväčšou výhodou je, že na 3. pilier nám môže prispievať náš zamestnávateľ.

Máme tak možnosť pravidelne na náš dôchodkový účet

dostávať peniaze zadarmo.

Príspevok poskytujú skôr väčší zamestnávatelia ako benefit svojim zamestnancom a je zväčša vo výške 1 - 3% z hrubej mzdy zamestnanca. Ak je tvoja hrubá mzda 1000€ a zamestnávateľ ti na 3. pilier prispieva 2% z hrubej mzdy, čo predstavuje 20€/mes. za 30 rokov môžeš mať na 3 pilieri 7 200€. Tento majetok vieš získať bez toho, aby si zaplatil čo i len euro. Preto by sa mal

každý zamestnanec určite informovať, či má nárok na takýto benefit.

V prípade, že áno,

treba zistiť za akých podmienok príspevok môže dostať. Väčšinou to záleží od počtu odpracovaných rokov, typu profesie a aj toho, či je zamestnanec ochotný si prispievať do 3. piliera takú istú mesačnú sumu ako mu prispieva zamestnávateľ.

    - Druhá

výhoda Tretieho piliera je spojená s príspevkami, ktoré doň platíme sami, mimo príspevkov zamestnávateľa.

Môžeme na ne

každý rok požiadať o daňovú úľavu. Vieme tak ušetriť na dani a získať 19% z našich vkladov naspäť.

Pri plnej výške úľavy, ktorá je maximálne zo sumy 180€ ročne, čo je príspevok 15€ mesačne, je daňová úľava 34,2€ ročne.

Sú to peniaze, ktoré dostaneme zo štátu v podstate zadarmo.

Tretí pilier je dobrovoľný a môžeme si ho založiť aj bez toho, aby nám doň prispieval zamestnávateľ.

Výšku príspevkov si môžeme ľubovoľne prispôsobovať, čiže tam nie je povinný príspevok.

Môžeme teda meniť výšku vkladov, prerušiť sporenie bez sankcií, poprípade vložiť väčšiu jednorazovú investíciu.

Nevýhodou 3. piliera je však to, že k svojim peniazom sa vieme dostať až po 10 rokoch sporenia.

Čiže ak si chceme z 3 piliera vybrať peniaze, musíme čakať 10 rokov a ak tak urobíme, na ďalší výber musíme čakať ďalších 10 rokov.

Vybrať takto dokážeme len naše príspevky. Príspevky od zamestnávateľa a výber celého 3. piliera je na zmluvách od r. 2014 možný až v dôchodkovom veku.

Ak nám zamestnávateľ neprispieva, je veľmi diskutabilné či sa 3. pilier oplatí, pretože môžeme využiť investičné sporenie priamo do fondov, kde máme omnoho väčšiu flexibilitu našich peňazí a tiež máme na výber väčšie množstvo investičných stratégií.

V 3. pilieri sa peniaze nesporia, ale investujú, preto je extrémne dôležité mať správne nastavenú investičnú stratégiu,

aby sa nám peniaze neznehodnotili, ale naopak

aby sme minimálne porazili infláciu, a teda udržali kúpnu silu peňazí v čase.

Ak totiž máme zle zvolené fondy, môže sa stať, že nám 3 pilier zarobí oveľa menej ako by mal, alebo v tom horšom prípade môžeme tesne pred výplatou 3. piliera prísť o značnú časť našich peňazí.

Ako si vybrať správny typ Tretieho piliera?

V 3. pilieri si účastníci sporia resp. investujú do štyroch typov fondov

   - konzervatívny,

   - vyvážený,

   - rastový,

   - indexový.

Z týchto fondov si môžu vybrať jeden alebo kombináciu dvoch fondov.

Aký rozdiel v konečnej sume vedia spraviť zle zvolené fondy si ukážeme na nasledujúcom príklade.

Dajme tomu, že ti zamestnávateľ prispieva do 3. piliera 30€ mesačne a tú istú sumu si mesačne vkladáš aj ty. V prípade, že máš zvolený dlhopisový fond bude hodnota tvojho účtu po 30 rokoch cca. 29 000€. Ak by si hneď od začiatku mal zvolené indexové fondy, predpokladaná hodnota tvojho účtu po 30 rokoch bude 73 000€.

Tento obrovský rozdiel vie spôsobiť zle zvolená stratégia v 3. pilieri. Našťastie sa dá kedykoľvek bezplatne zmeniť, preto ak si nie si istý, môžeš si nechať stratégiu od nás skontrolovať.

Tretí pilier vie výrazne ovplyvniť náš životný štandard na dôchodku. Preto je dôležité správne sa rozhodnúť, či si ho zriadiť alebo nie, a takisto vhodne nastaviť investičnú stratégiu. Odporúčame ti využiť našu nezáväznú konzultáciu, kde ti so všetkým vieme bezplatne pomôcť.

Keďže život nie je len o investovaní a šetrení, každý z nás si chce splniť aj svoje sny a ciele. V tomto kroku sa pozrieme na to, ako sa k nim dostaneš čo najefektívnejšie. Dôležité však je, aby si svoje ciele začal riešiť až keď si dokážeš odložiť čo najviac, máš zabezpečený príjem a investuješ.

Každý cieľ si vieš splniť troma spôsobmi. Vieš si naň:

   - nasporiť,

   - investovať,

   - rastový,

   - požičať.

Kedy a aký spôsob použiť na splnenie si cieľov?

Plniť si ciele pomocou investície

sa oplatí vtedy, ak máš na ciele dostatok času, a teda investícia ti skrz zložené úročenie stihne zarobiť. Minimálne to býva cca. 5 rokov, čiže investovať sa oplatí na ciele vzdialené aspoň na túto dobu.

Napríklad na:

   - predčasné splatenie hypotéky,

   - na vysokoškolské štúdium svojich detí,

   - alebo na finančnú nezávislosť.

Plniť si ciele pomocou sporenia

sa oplatí vtedy, ak sú ciele v krátkodobom horizonte a to konkrétne do 5 rokov. V tomto horizonte by ti investícia nestihla zarobiť, a teda je dobré využiť vkladové produkty, kde je výnos garantovaný.

Sú to ciele, ako napríklad:

   - dovolenka,

   - dofinancovanie bývania, nakoľko hypotéka nám nepokryje celu hodnotu kupovanej nehnuteľnosti.

Na ciele, ktoré sú nákladné, ale potrebuješ ich hneď si môžeš požičať,

pretože nemáš čas si na ne nasporiť.

Napríklad, ak nutne potrebuješ riešiť:

   - auto,

   - vlastné bývanie.

Treba si však naozaj dobre premyslieť či ich naozaj potrebuješ.... a takisto či ich potrebuješ hneď.

Na čo si treba dať pozor pri požičiavaní?

Ak už sa rozhodneš si na svoje ciele požičať, určite si daj pozor hlavne na tieto veci:

   - nevšímaj si len úrokovú sadzbu, ale hlavne RPMN = koľko reálne zaplatíš za úver

   - vždy si spočítaj preplatenie - koľko ťa to reálne vyjde. Ak za auto reálne zaplatíš 15 tisíc kvôli preplateniu, oplatí sa stále?

   - dalšia vec, na ktorú si treba dať pozor je, aby splátky našich úverov neprekročili 30% nášho príjmu. Vtedy to začína byť už finančne nebezpečné

Bývanie je štandardne najväčšia investícia v živote človeka, preto sa na ňom pri správnom nastavení dá ušetriť veľa peňazí.

Najdôležitejším parametrom pri hypotéke je úroková sadzba,

pretože od nej sa odvíja, koľko za hypotéku mesačne platíme,

a zároveň určuje, koľko preplatíme na úrokoch, tzn. koľko zaplatíme banke za to, že nám požičala peniaze.

Aj

malá zmena v úrokovej sadzbe vie

výrazným spôsobom

ovplyvniť, koľko peňazí nás bude v konečnom dôsledku celá hypotéka stáť.

Napríklad pri 100 000€ úvere na 30 rokov a úrokovej sadzbe 1,5% je splátka, ktorú každý mesiac banke platíme 345€/mes. a za predpokladu, že by sa úroková sadzba za celé obdobie nemenila by bolo preplatenie 24 243€.

Veľakrát si povieme, že 1% nie je tak veľa,

a veľa toho nezmení, ale hypoték sa to netýka.Pri úrokovej sadzbe, ktorá je nižšia o 1% oproti pôvodnej hypotéke by nová mesačná splátka vychádzala 300€/mes. a celkové preplatenie 7 700€.

Inými slovami, zníženie o 1% na úroku by zabezpečilo úsporu 45€/mes. na splátke a 16 500 € na celkovom preplatení úveru. Sú to peniaze, ktoré by sme nemuseli zaplatiť banke, ale ostali by na našom účte! Žijeme v dobe historicky najnižších úrokových sadzieb, kde ktokoľvek, kto má úrok na hypotéke väčší ako 1% zbytočne prichádza o svoje peniaze.

V tomto prípade určite odporúčame sadzbu znížiť,

buď požiadaním svojej aktuálnej banky o prehodnotenie úrokovej sadzby (stačí povedať, že ste dostali lepšiu konkurenčnú ponuku z inej banky)

alebo prenesením svojej hypotéky do inej banky.

V dnešnej dobe je refinancovanie hypotéky pomerne jednoduchý proces a vďaka tomu, že banky súperia o nových klientov, sú niektoré ochotné uhradiť všetky poplatky spojené s prenosom hypotéky k nim.

Pocit, že dlžíme peniaze a navyše za ne mnohokrát ručíme svojim vlastným domovom vyvoláva v človeku istú formu stresu a každý sa chce tejto ťarchy zbaviť čo najskôr. Pri hypotékach, aj pri pôžičkách všeobecne existuje možnosť tzv.

predčasného splatenia.

Každý úver má svoje preplatenie a pri hypotékach, kde sa úroková sadzba pravidelne po pár rokoch prehodnocuje, sa toto preplatenie môže vyšplhať až na 50%, čo pri 100 000€ úvere predstavuje 50 000€ navyše, ktoré musíme zaplatiť banke. Predčasným splatením vlastne zarobíme na úroku, ktorý nemusíme za dlh zaplatiť.

Preto sa odporúča popri tom, ako splácame splátku hypotéky pravidelne odkladať peniaze na investičné sporenie, kde sa mi peniaze zhodnocujú.

PRÍKLAD

Ak si odkladám popri hypotéke 50€/mes., po určitej dobe máme na investičnom sporení toľko peňazí, že vieme hypotéku predčasne vyplatiť. Vieme tak ušetriť na tom, že už ďalej neplatíme splátku hypotéky ani úroky a navyše nám investičné sporenie peniaze pekne zhodnotí. Týmto spôsobom sa dá preplatenie výrazne skresať a hypotéka vyplatiť omnoho skôr.

Preto ak na splátke svojej hypotéky ušetríš, čo i len 10€, odporúčame ich nemíňať, ale odkladať do investičného sporenia, aby si svoju hypotéku mohol predčasne vyplatiť a ušetriť tak ešte viac.

Ak máš aj v dnešnej dobe úrok na hypotéke vyšší ako 1% , určite by si mal zvážiť refinancovanie.

Ako prvé treba zistiť aké sú možnosti, či sa ti to oplatí, a koľko peňazí by si takto vedel ušetriť.

Keďže spraviť naozaj komplexné porovnanie je časovo veľmi náročné, radi ti s tým pomôžeme. Stačí, ak si s nami dohodneš nezáväznú bezplatnú konzultáciu. Na nej ti takisto vieme ukázať možnosti, ako by si vedel svoju hypotéku predčasne splatiť, tak ako si mohol vidieť vo videu.

Ahoj, vítam ťa vo videu, kde sa pozrieme na to, ako ušetriť na úveroch.

Vplyvom marketingových kampaní bánk, ktoré dnes vedia presne trafiť naše slabosti, je veľmi náročné sa vyhnúť lákavým úverovým produktom, za ktoré si vieme okamžite kúpiť veci, na ktoré nemáme dostatok vlastných peňazí.

Dôležité je slovo OKAMŽITE.

Ak pri požičiavaní peňazí na úver

nechceme prísť o veľa peňazí, je dôležité byť veľmi obozretný, rozumný a využiť tzv. dobré úvery.

Rozdiel medzi dobrým a zlým úverom je komplikovanejší ako sa na prvý pohľad môže zdať. Preto si to poďme rozobrať postupne a podrobnejšie. Dôležitým faktorom pri nákupe čohokoľvek býva zväčša cena.

Ako ušetriť na úveroch?

Preto prvá vec, ktorú si treba všímať pri úveroch je

RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Je to ukazovateľ, ktorý hovorí o cene úveru, čiže o tom, koľko za požičané peniaze naozaj zaplatíme. Zahŕňa všetky poplatky spojené s úverom, nie len úrokovú sadzbu.

Pre lepšie pochopenie uvedieme príklad:

Dajme tomu, že si chceme požičať 5 000€ na 8 rokov a máme na výber z dvoch možností úrokov – 6% alebo 5%.

Ktorý úver by bol lacnejší? V tomto prípade jednoznačne ten druhý s úrokom 5%. ALE, ak doplníme aj ostatné údaje a pozrieme sa na RPMN môže to vyzerať úplne inak. Ak pri prvom úvere bude aj RPMN 6% pretože úver nemá žiadne iné poplatky, ale pri druhom úvere bude ešte poplatok za spracovanie 300€ a poplatok za vedenie úverového účtu 2€/mes. RPMN nám vyjde 7%. V tomto prípade je lacnejší úver č. 1.

Ak už úver máme je dôležité zaň platiť čo najmenej.

Preto odporúčame pravidelne sa snažiť znížiť úrok. V dnešnej dobe nízkych úrokových sadzieb je veľká pravdepodobnosť, že po pár mesiacoch/rokoch splácania

budeme môcť svoj úver refinancovať a získať tak výhodnejšiu sadzbu.

Je totiž veľký rozdiel či máme úver s úrokom (a RPMN) 9% alebo 6%.

Pre lepšiu predstavu uvádzame ďalší príklad.

Zoberme si opäť úver 5000€ na 8 rokov. V prvom prípade máme sadzbu a RPMN 9% a splátku 73,25 €/mes. Ak by sa nám podarilo úver po roku refinancovať a získať sadzbu 6%, tak naša splátka klesne o 7,54 €/mes. a naše preplatenie úveru sa zníži z 2 034€ na 1 308€.

Preto je dobré pravidelne sledovať situáciu na finančnom trhu a dávať pozor, či nedokážeme náš

úver refinancovať a ušetriť.

Ďalšou možnosťou ako ušetriť na existujúcom drahom spotrebnom úvere je

zabaliť ho do hypotéky.

Ak vlastníme nehnuteľnosť zväčša sa oplatí zobrať si lacný hypotekárny úver s nízkym úrokom a vyplatiť ňou drahý spotrebný úver s vysokým úrokom.

V prípade, že hypotéku už máme, treba zistiť či sa nedá navýšiť,

aby sme z nej mohli drahý spotrebný úver vyplatiť. Samozrejme, treba vždy prepočítať, či sa to oplatí.

Ďalšia vec, ktorou

rozlišujeme či ide o dobrý alebo zlý úver je účel použitia peňazí.

Je obrovský rozdiel ak si požičiame peniaze na hypotéku s úrokom 1% a kúpime nehnuteľnosť, ktorej hodnota nám ročne vzrastie o v priemere 5%, alebo si požičiame na kúpu auta v hodnote 10 000€ s úrokom 16%, kde za 8 rokov banke vrátime 17 700€ a hodnota auta klesne na 5000€. Tomu sa hovorí zlý úver.

Odporúčame preto vyvarovať sa pôžičkám s vysokým úrokom na veci, ktoré strácajú hodnotu,

nepotrebujeme ich alebo si za ne kúpime krátkodobý pôžitok, ktorý potom 8 rokov splácame. Najčastejšie sú to drahé dovolenky, zbytočne drahé autá alebo elektronika atď.

Ak nechceš finančne chudobnieť odporúčame, aby si sa vyhol tzv. "zlým" úverom.

Ak už nejaký úver máš, alebo sa chystáš si nejaký vziať je ideálne zaň platiť čo najmenej. Ak využiješ našu bezplatnú a nezáväznú konzultáciu, porovnáme za teba všetky úverové ponuky bánk na trhu a ukážeme ti ako môžeš na svojich úveroch ušetriť a platiť za ne čo najmenej.

Ak chceme finančne prosperovať, je nevyhnutné

pracovať so svojimi peniazmi správne.

Asi najjednoduchší spôsob ako zistiť, či bude naša finančná budúcnosť vyzerať lepšie ako súčasnosť, je

pozrieť sa na naše aktíva a pasíva.

Za

aktíva

môžeme považovať

všetky sporiace a investičné produkty, kde si odkladáme peniaze a zhodnocujeme ich.

Pasíva

sú naopak všetky

peniaze, ktoré platíme za úverové produkty, čiže nás o peniaze oberajú.

Ideálny stav je ak aktíva prevyšujú naše pasíva,

pretože to znamená, že do budúcna

budeme mať peňazí viac a budeme tak bohatnúť.

V prípade, že naše

pasíva prevyšujú naše aktíva

situácia sa otočí a my

budeme o naše peniaze prichádzať

kvôli úrokom, ktoré budeme platiť za úvery a budeme tak v podstate chudobnieť. V horších prípadoch sa môžeme dostať do

vážnych finančných problémov.

V dnešnej dobe je veľmi

náročné sa úplne vyhnúť úverovým produktom.

Napríklad ak chce mladý človek riešiť vlastné bývanie,

je takmer nemožné, aby to v súčasnosti zvládol bez hypotéky.

Úver na vlastné bývanie

nemusí byť zlé finančné rozhodnutie,

ale je dôležité urobiť to rozumne a hlavne

neprehnať to s výškou úveru a s výškou splátky,

ktorá pohltí značnú časť nášho príjmu.

Odporúčaná výška splátky našich pasív,

čiže úverov, by za žiadnych okolností

nemala presiahnuť 30% z nášho príjmu,

pretože v tomto prípade je takmer nemožné v rovnakej výške odkladať a zhodnocovať peniaze. Inými slovami sa odsúdime k tomu, že do budúcna budeme prichádzať o peniaze a naša finančná situácia sa bude pravdepodobne zhoršovať.

V ideálnom prípade treba splátky úverov držať na minime,

resp. ak nejaké úvery máme, mali by sme sa snažiť popri nich

tvoriť a zhodnocovať majetok

tak, aby nám vrátil peniaze, ktoré zaplatíme za úroky na týchto úveroch.

Ak si napríklad zoberieme

hypotéku na 30 rokov vo výške 100 000€,

tak jej predpokladané

preplatenie na úrokoch môže byť až 40 000€.

To je suma, ktorú zaplatíme navyše a v podstate o tieto peniaze prídeme. Preto, ak

nechceme finančne chudobnieť

mali by sme popri hypotéke

vytvoriť investíciu alebo investičné sporenie, ktoré nám týchto 40 000€ za 30 rokov dokáže zarobiť späť.

V tom prípade neprídeme ani o cent a môžeme považovať preplatenie za nulové.

Extrémny pozor si treba dať na úvery s vysokou úrokovou sadzbou,

pretože tie nás okrádajú o najviac peňazí. V ideálnom prípade sa im treba vyhnúť tak, ako všetkým úverom, ktoré chceme použiť na spotrebu, tzn. na kúpu dovolenky, darčekov, atď.

Ak si v situácii, že výška tvojich úverov presahuje 30% z tvojich príjmov,

je veľmi dôležité okamžite túto situáciu riešiť, aby si zbytočne neprichádzal o peniaze a nedostal sa do finančných problémov. Spôsobov ako to urobiť je viacero a je dôležité

vybrať ten správny, ktorý dokáže pomôcť efektívne a rýchlo.

Neváhaj si s nami dohodnúť bezplatnú a nezáväznú konzultáciu, kde zhodnotíme tvoju konkrétnu situáciu a predstavíme ti spôsoby, ktorými ju budeš schopný efektívne vyriešiť.